Proposition de consommateur
Alternatives à la proposition du consommateur
Quand envisager une proposition de consommateur
Vous ne devez envisager une proposition de consommateur que lorsque vous avez épuisé toutes les autres possibilités de règlement de votre dette. Cela signifie que vous :
- Vous n’avez pas les moyens de rembourser votre dette comme convenu à l’origine
- Avoir plus de dettes que la valeur de vos actifs
- Ne pas vouloir se déclarer en faillite
- Vous ne remplissez pas les conditions requises pour bénéficier d’un programme de gestion des dettes ou celui-ci ne correspond pas à vos objectifs
- Avoir exploré toutes les autres options et solutions peu connues avec un conseiller en crédit sans but lucratif
Si vous n’avez pas encore bien réfléchi à tout ce qui précède, vous avez tout intérêt à le faire avant de vous engager dans une proposition de consommateur. Si vous souhaitez en parler avec quelqu’un ou recevoir des conseils supplémentaires sur les avantages et les inconvénients, appelez-nous et nous nous ferons un plaisir de vous aider.
Dépôt d’une proposition de consommateur au Canada
Remplir une proposition de consommateur au Canada est une procédure légale qui doit être effectuée par l’intermédiaire d’un syndic d’insolvabilité agréé. Votre syndic demandera officiellement à vos créanciers d’accepter des paiements inférieurs au montant total de vos dettes admissibles. Les créanciers qui détiennent la majorité de vos dettes doivent accepter, ce qui peut s’avérer difficile s’ils pensent que vous êtes en mesure d’effectuer des paiements plus importants. Si la “proposition” est acceptée, vous disposerez généralement d’un peu moins de cinq ans pour effectuer les paiements.
Dettes non garanties et dettes garanties dans une proposition
Une proposition de consommateur porte sur vos dettes non garanties, c’est-à-dire les dettes pour lesquelles vous n’avez pas donné de garantie. Elle peut également porter sur les dettes de l’État et, si vous avez quitté l’école depuis au moins sept ans, sur vos prêts étudiants de l’État. Dès que vos créanciers apprennent que vous avez déposé une proposition, les activités de recouvrement cessent. Vous commencez à effectuer des paiements à votre syndic une fois que votre proposition est acceptée et enregistrée par le tribunal.
Les dettes garanties ne sont pas incluses dans les propositions de consommateur. Toutefois, si vous souhaitez conserver des biens tels que votre véhicule et votre maison, les créanciers ou votre syndic peuvent ajouter leur valeur à vos paiements. Cela signifie que vous les rachetez essentiellement par le biais de la proposition.
Avez-vous des dettes? Besoin d’aide?
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J’étais très soulagé après notre première conversation
Travailler avec vous a réellement changé mon monde. J’étais dans une passe difficile lorsque j’ai téléphoné à la CCS et j’étais très soulagé après notre première conversation.
Sam
Éviter les pièges de la proposition de consommateur
Certaines sociétés de désendettement présentent les propositions de consommateurs comme un moyen rapide et facile de se débarrasser de ses dettes. Cependant, seul un syndic d’insolvabilité agréé peut déposer des documents pour une proposition de consommateur. Ces sociétés de désendettement vous facturent des milliers de dollars en frais pour ensuite vous référer à un syndic qui vous facturera les frais réels de la proposition. Voici comment éviter de vous faire arnaquer :
- Parlez d’abord à un conseiller en crédit local à but non lucratif. Il examinera avec vous votre situation financière et vous aidera à comprendre toutes les solutions possibles à votre endettement. L’entretien avec un conseiller en crédit à but non lucratif est généralement gratuit et il peut vous orienter vers un syndic de bonne réputation en qui il a confiance s’il semble qu’une proposition de consommateur soit une option viable pour vous.
- Ne payez jamais d’argent à qui que ce soit pour des services de proposition de consommateur, à l’exception d’un syndic d’insolvabilité autorisé. Selon la loi, seul un syndic peut remplir les documents et négocier les propositions de consommateur. Toute autre personne qui le fait vous trompe ou enfreint la loi.
- Méfiez-vous des consultants en endettement rémunérés à la commission. Demandez à la personne qui vous aide comment elle est rémunérée. De nombreux consultants en endettement sont mieux payés si vous choisissez certaines options et moins ou pas du tout si vous en choisissez d’autres. Assurez-vous que la “solution” qu’ils vous proposent est dans votre intérêt et pas seulement dans le leur.
Éviter les pièges de la proposition de consommateur
Certaines sociétés de désendettement présentent les propositions de consommateurs comme un moyen rapide et facile de se débarrasser de ses dettes. Cependant, seul un syndic d’insolvabilité agréé peut déposer des documents pour une proposition de consommateur. Ces sociétés de désendettement vous facturent des milliers de dollars en frais pour ensuite vous référer à un syndic qui vous facturera les frais réels de la proposition. Voici comment éviter de vous faire arnaquer :
- Parlez d’abord à un conseiller en crédit local à but non lucratif. Il examinera avec vous votre situation financière et vous aidera à comprendre toutes les solutions possibles à votre endettement. L’entretien avec un conseiller en crédit à but non lucratif est généralement gratuit et il peut vous orienter vers un syndic de bonne réputation en qui il a confiance s’il semble qu’une proposition de consommateur soit une option viable pour vous.
- Ne payez jamais d’argent à qui que ce soit pour des services de proposition de consommateur, à l’exception d’un syndic d’insolvabilité autorisé. Selon la loi, seul un syndic peut remplir les documents et négocier les propositions de consommateur. Toute autre personne qui le fait vous trompe ou enfreint la loi.
- Méfiez-vous des consultants en endettement rémunérés à la commission. Demandez à la personne qui vous aide comment elle est rémunérée. De nombreux consultants en endettement sont mieux payés si vous choisissez certaines options et moins ou pas du tout si vous en choisissez d’autres. Assurez-vous que la “solution” qu’ils vous proposent est dans votre intérêt et pas seulement dans le leur.
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Combien coûte une proposition de consommateur ?
Le succès d’une proposition de consommateur n’est jamais garanti, mais son coût et ses risques le sont. Après avoir parlé à un syndic et accepté d’entamer le processus, vous devrez payer 750 $ d’avance pour faire une demande de proposition. Si votre demande est acceptée, vous devrez payer 750 $ de plus, pour un total de 1500 $. Mais ce n’est pas tout. 20 % des paiements effectués dans le cadre de la proposition de consommateur sont également versés au syndic pour ses services. Tous les frais qui lui sont versés, y compris le coût de la demande et sa part de vos paiements, sont en outre taxés avec la TPS.
Et si votre proposition est rejetée ? En fait, les créanciers n’accepteront qu’une proposition qui leur donne plus de valeur que si vous déclariez faillite. Ils s’en rendent compte en examinant les renseignements financiers que vous leur avez fournis dans votre proposition de consommateur.
Si votre proposition de consommateur est acceptée et que vous manquez trois mensualités, la proposition sera automatiquement annulée et vous ne pourrez pas présenter une nouvelle demande. Les activités de recouvrement reprendront pendant que vous essayez de trouver une solution, et vos créanciers vous poursuivront à nouveau pour tout ce que vous devez encore – en connaissant parfaitement tous vos actifs et vos passifs. Qu’elles aient abouti ou non, les propositions de consommateur sont également publiques. Enfin, elle portera atteinte à votre cote de crédit pendant une période pouvant aller jusqu’à six ans (cinq ans de paiements plus un an une fois qu’ils sont terminés).
Assurez-vous que la proposition de consommateur est vraiment la meilleure option pour vous avant de vous engager, surtout si vous avez une dette conjointe ou un partenaire dans votre ménage qui ne fait pas partie de la dette. Si vous avez des questions sur la proposition de consommateur, nous pouvons vous aider à les résoudre gratuitement.
Découvrez vos options
Il y a plusieurs options pour régler des difficultés financières avant une faillite. Nos conseillers en crédit spécialisés vous aideront à explorer vos options et solutions possibles afin de découvrir laquelle vous conviendra le mieux.
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Ne faites pas face à vos défis en solitaire. Obtenez l’aide dont vous avez besoin pour vos dettes. Il peut être utile de discuter avec un conseiller en crédit compétent qui peut vous montrer comment gérer vos problèmes d’endettement et préparer un plan pour résoudre vos difficultés. Une fois que vous envisagerez une issue, vous pourrez retrouver votre tranquillité d’esprit et progresser avec confiance.
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